Les banques et les assurances proposent plusieurs solutions de prévoyance 3a. Mais quelle est la forme de prévoyance la plus judicieuse? Voici un résumé des principales différences.

Compte bancaire 
À la banque, l’argent de la prévoyance peut être placé sur un compte rémunéré ou investi dans des titres. Les versements sont volontaires et flexibles, des pauses sont possibles à tout moment. 

Pour ceux qui souhaitent investir à moindre coût tout en évitant un risque de placement élevé, un compte 3a ordinaire est souvent la meilleure solution, malgré le faible rendement des intérêts. Pour ceux qui présentent une capacité de risque (en particulier si leur horizon de placement est lointain) et une disposition au risque élevée, il est possible d’investir à long terme dans des fonds de placement largement diversifiés et avantageux. Parmi ces fonds figurent ceux dits négociés en bourse, lesquels répliquent la performance d’un indice boursier et sont gérés passivement.

Contrat d’assurance 
Les assurances-vie mixtes associent épargne et couverture des risques. Outre une exonération des primes en cas d’incapacité de gain (c’est alors l’assurance qui les prend en charge afin d’atteindre l’objectif d’épargne), un capital décès est en principe assuré. Les primes sont dues pendant une longue durée contractuelle la plupart du temps. Les pauses ou les réductions de cotisations sont parfois impossibles, sinon très limitées. Une résiliation anticipée peut entraîner des pertes de rachat élevées. De plus, les primes de risque sont dans de nombreux cas nettement plus élevées que celles des assurances de risque pures.

Les assurances-vie mixtes traditionnelles offrent un taux d’intérêt technique garanti, mais celui-ci est très bas à l’heure actuelle. Ceux qui recherchent un rendement plus élevé et qui souhaitent en contrepartie prendre un risque plus important peuvent souscrire des assurances-vie liées à des fonds. Cependant, il s’agit souvent de fonds gérés activement et relativement chers. 

Bilan
Toutes les solutions de prévoyance 3a présentent des avantages et des inconvénients. En principe, il faut distinguer couverture des risques et épargne. Il est donc peu recommandable de souscrire une assurance-vie mixte dans le cadre du pilier 3a. Dans tous les cas, il convient de tenir compte non seulement du rendement des intérêts ou des placements, mais aussi des avantages fiscaux que présente le versement de cotisations ainsi que des impôts probables qui grèveront les prestations en capital. Le choix d’une stratégie dépend de la situation et des objectifs de tout un chacun.

Les agences régionales de conseil en assurances agricoles, qui sont rattachées aux chambres cantonales d’agriculture, ainsi que le service de conseil d’Agrisano à Brugg se tiennent à votre disposition pour vous aider à constituer la prévoyance individuelle qui vous conviendra le mieux.


Daniel Schneiter
Fondation Agrisano